ПАО "Сбербанк России" - крупнейший банк в России и СНГ с самой широкой сетью подразделений, предоставляющий весь спектр инвестиционно-банковских услуг. С сентября 2012 года 50% плюс одна акция банка находятся под контролем Центрального банка РФ, свыше трети акций принадлежит зарубежным компаниям. Около половины российского рынка частных вкладов, а также каждый третий корпоративный и розничный кредит в России приходятся на Сбербанк.

История Сбербанка России начинается с именного указа императора Николая I от 1841 года об учреждении сберегательных касс, первая из которых открылась в Санкт-Петербурге в 1842 году. Спустя полтора века - в 1987-м - на базе государственных трудовых сберегательных касс создан специализированный банк трудовых сбережений и кредитования населения - Сбербанк СССР, который также работал и с юридическими лицами. В состав Сбербанка СССР входили 15 республиканских банков, в том числе Российский республиканский банк.

В июле 1990 года постановлением Верховного совета РСФСР Российский республиканский банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР. В декабре 1990-го он был преобразован в акционерный коммерческий банк, который был юридически учрежден на общем собрании акционеров 22 марта 1991 года. В том же 1991 году Сбербанк перешел в собственность ЦБ РФ и был зарегистрирован как акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации. Во многом благодаря поддержке ЦБ РФ и повышению комиссий за расчетное обслуживание Сбербанку удалось выдержать дефолт по ГКО-ОФЗ 1998 года (в тот момент доля государственных долговых обязательств в активах банка составляла 52%, а на кредитный портфель приходился всего 21% нетто-активов).

В сентябре 2012 года ЦБ РФ продал 7,6% акций Сбербанка частным инвесторам за 159 млрд рублей, или почти за 5 млрд долларов. На текущий момент Центробанк продолжает контролировать контрольный пакет акций Сбербанка (у регулятора 50% плюс одна акция). Миноритарными акционерами выступают порядка 250 тыс. юридических и физических лиц, в том числе иностранные институциональные инвесторы, которым принадлежит более трети акций «Сбера».

Управление Сбербанком России основывается на принципе корпоративности в соответствии с Кодексом корпоративного управления, утвержденным годовым Общим собранием акционеров Банка в июне 2002 года. Все органы управления Банком формируются на основании Устава Сбербанка России и в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Банк сегодня. В сегодняшнем Сбербанке почти ничего не напоминает о сберегательных кассах, функции которых он выполнял на протяжении значительного периода своей истории. Но удивительно другое: Сбербанк уже мало похож даже на самого себя всего лишь десятилетней давности! Способность к переменам и движению вперед - признак отличной «спортивной» формы, в которой находится сегодня Сбербанк. Титул старейшего и крупнейшего банка России не мешает ему открыто и добросовестно конкурировать на банковском рынке и держать руку на пульсе финансовых и технологических перемен. Сбербанк не только шагает в ногу с современными тенденциями рынка, но и опережает их, уверенно ориентируясь в стремительно меняющихся технологиях и предпочтениях клиентов.

Лидер банковского сектора. Сбербанк сегодня - это кровеносная система российской экономики, треть ее банковской системы. Банк дает работу и источник дохода каждой 150-й российской семье.

На долю лидера российского банковского сектора по общему объему активов приходится 29,4% совокупных банковских активов (по состоянию на 1 августа 2014 года).

Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю приходится 46,4% вкладов населения, 34,7% кредитов физическим лицам и 33,9% кредитов юридическим лицам.

Сбербанк сегодня - это 16 территориальных банков и более 17 тысяч отделений по всей стране, в 83 субъектах Российской Федерации, расположенных на территории 11 часовых поясов.

Только в России у Сбербанка более 110 миллионов клиентов - больше половины населения страны, а за рубежом услугами Сбербанка пользуются около 11 миллионов человек.

Спектр услуг Сбербанка для розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг.

Все розничные кредиты в Сбербанке выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля.

Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и технологичным, Сбербанк с каждым годом все более совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов. В банке создана система удаленных каналов обслуживания, в которую входят:

онлайн-банкинг «Сбербанк Онлайн» (более 13 млн активных пользователей);

мобильные приложения «Сбербанк Онлайн» для смартфонов (более 1 млн активных пользователей);

SMS-сервис «Мобильный банк» (более 17 млн активных пользователей);

одна из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (более 90 тыс. устройств).

Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию «ответственного кредитования».

Среди клиентов Сбербанка - более 1 млн предприятий (из 4,5 млн зарегистрированных юридических лиц в России). Банк обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 35% корпоративного кредитного портфеля банка. Оставшаяся часть - это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов.

Сбербанк сегодня - это команда, в которую входят более 260 тыс. квалифицированных сотрудников, работающих над превращением банка в лучшую сервисную компанию с продуктами и услугами мирового уровня.

Международная сеть. Сбербанк сегодня - это мощный современный банк, который стремительно трансформируется в один из крупнейших мировых финансовых институтов. В последние годы Сбербанк существенно расширил свое международное присутствие. Помимо стран СНГ (Казахстан, Украина и Беларусь), Сбербанк представлен в девяти странах Центральной и Восточной Европы (Sberbank Europe AG, бывший Volksbank International) и в Турции (DenizBank).

Сделка по покупке DenizBank была завершена в сентябре 2012 года и стала крупнейшим приобретением за более чем 170-летнюю историю Банка. Сбербанк России также имеет представительства в Германии и Китае, филиал в Индии, работает в Швейцарии.

В июле 2014 года Сбербанк занял первое место среди банков Центральной и Восточной Европы, а также 33-е место в общем зачете в ежегодном рейтинге «ТОП 1000 банков» мира, опубликованных журналом The Banker. Кроме того, Sberbank online был признан лучшим розничным онлайн банкингом в странах Центральной и Восточной Европе по мнению журнала Global Finance, а также признан лучшим банком в России по итогам исследования, проведенного этим журналом в 2015 году.

В 2014 году DenizBank (Турция) был назван Самым инновационным Банком в мире на церемонии награждения BAI Innovation Awards.

Акционеры. Основным акционером и учредителем Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, который владеет 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Другими акционерами Банка являются международные и российские инвесторы. Обыкновенные и привилегированные акции банка котируются на российских биржевых площадках с 1996 года. Американские депозитарные расписки (АДР) котируются на Лондонской фондовой бирже, допущены к торгам на Франкфуртской фондовой бирже и на внебиржевом рынке в США.

Дистанционные каналы банковского обслуживания (на примере ПАО "Сбербанк России")

2.1 Общая характеристика ПАО «Сбербанк России»

Публичное Акционерное Общество «Сбербанк России» (далее - Сбербанк) является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. На сегодняшний день ему нет равных среди коммерческих банков по числу территориальных банков, филиалов и агентств.

Миссия Сбербанка - обеспечение потребностей каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надежности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики России. Официальный сайт ПАО «Сбербанк России»: http://www.sberbank.ru/

Доля Сбербанка в общем объёме активов российского банковского сектора составляла на 1.01.2016 г. 28,7 %; на рынке частных вкладов -- 46 %; кредитный портфель соответствовал 38,7 % всех выданных кредитов населению.

Органами управления Сбербанка являются:

Общее собрание акционеров;

Наблюдательный совет;

Правление Банка.

Правление возглавляет Президент и председатель Правления Банка Герман Греф с ноября 2007 года.

Филиальная сеть банка включает 16 территориальных банков и 17493 подразделения по всей России. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, Украине, Белоруссии, Германии.

Сбербанк осуществляет следующие банковские операции:

Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования, на определенный срок);

Размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

Осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов;

Кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

Покупка и продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

Выдача банковских гарантий;

Переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Сбербанк предлагает розничным клиентам широкий спектр банковских продуктов и услуг, включая:

Депозиты;

Различные виды кредитования (потребительские кредиты, автокредиты и ипотеку);

Банковские карты;

Денежные переводы;

Банковское страхование;

Брокерские услуги Белозеров С.А., Мотовилов О.В. Банковское дело: учебник, 2016. - М.: 2016. - с. 59..

Сбербанк России обслуживает все группы корпоративных клиентов. На долю малых и средних компаний приходится более 32,7% корпоративного кредитного портфеля. Банк также предлагает депозиты, расчетные услуги, проектное, торговое и экспортное финансирование, услуги по управлению денежными средствами и прочие основные банковские продукты.

Сбербанк также активно развивает свои приложения «Мобильный банк» и «Сбербанк ОнЛ@йн» с внушительной клиентской базой, насчитывающей более 25 млн. активных пользователей.

Согласно новой стратегии развития банка до 2018 г. Сбербанк планирует увеличить чистую прибыль в 2018 г. более чем в 1,8 раза по сравнению с результатами 2013 г. (362 млрд. руб.), в предыдущей стратегии целью указывалось увеличение прибыли вдвое. Также банк планирует увеличение активов в 1,8 раза, комиссионные доходы банк планирует увеличить к 2018 г. в 2,3 раза. Рентабельность капитала (ROE) в 2018 г. должна составить 18%, отношение расходов к доходам -- менее 40%. Новая стратегия Сбербанка также предполагает смещение акцента на розничный сегмент. Так, банк планирует более агрессивно увеличивать свою долю на рынке кредитования физлиц -- с 38% до 42,8% к концу 2018 г. На рынке розничных вкладов до 46% к концу 2018 г. (сейчас она составляет 45,1%) Сбербанк планирует сократить число филиалов с 16,5 тыс. до 13-15 тыс. Планы Сбербанка в сегменте корпоративного кредитования, напротив, стали скромнее. Доля на рынке кредитования юридических лиц, согласно новой версии стратегии, за три года должна увеличиться с 32,5 до 33,2% (в предыдущей стратегии -- 39,7%), на рынке депозитов -- снизиться с 24,7 до 24,2%.

Таким образом, на сегодняшний день ПАО «Сбербанк России» не только подтвердил репутацию самого надежного банка страны, пройдя кризис с минимальным уровнем потерь, но и обеспечил доступ к банковским услугам значительному количеству новых клиентов. К 2016 году банк значительно укрепил свои позиции на приоритетных сегментах рынка, сохранив лидирующие позиции на рынке розничных банковских услуг, доля в общем объеме рублевых вкладов населения свыше 80%. Существенно укрепились позиции банка в обслуживании корпоративных клиентов: доля Сбербанка на рынке составляет около 30 %, более 1 миллиона юридических лиц - клиенты банка. Также Сбербанк продолжает активно работать на рынке внутренних и внешних государственных обязательств, корпоративных ценных бумаг.

В 2016 г., кроме классического кредитования, Сбербанк может предложить своим клиентам полный спектр банковских услуг. Ставки по вкладам Сбербанка остаются одними из самых выгодных, а сами вкладчики при этом максимально защищены от теоретической потери средств, так как финансовая организация вкладов контролируется ЦБ РФ и имеет наивысшую степень надежности. Из самых популярных депозитов можно выделить срочные, специальные и расчетные вклады.

2.2 Механизм функционирования дистанционного банкинга в ПАО «Сбербанк России»

«Сбербанк» продолжает совершенствовать дистанционные каналы обслуживания. За год сеть устройств самообслуживания в соответствии со Стратегией Сбербанка сократилась на 4 тыс. устройств и составила 52 тыс. устройств самообслуживания с функцией выдачи наличных, 34 тыс. - без функции выдачи наличных.

Расширилась сеть устройств самообслуживания с новым программным обеспечением, которое предоставляет клиентам единое пространство для выполнения операций. В этих устройствах (более 53 тыс. штук) клиент видит свои операции, проведенные в интернет-банке «Сбербанк Онлайн», может распечатать по ним чек-подтверждение и повторить платеж по созданному ранее в интернет-банке шаблону. Показатель технической доступности устройств для клиентов повысился с 93,2 до 95,1 %.

Изменение количества активных пользователей веб-версии интернет-банка «Сбербанк онлайн» в целом по ПАО «Сбербанк России» представлено в Приложении 5

«Сбербанк» выпустил новую, уникальную на рынке версию мобильного приложения «Сбербанк Онлайн» для платформы Android. Версия имеет встроенный пакет защиты с антивирусным программным обеспечением, которое защищает не только приложение, но и сам телефон. Это позволило предоставить клиентам новый функционал платежей и переводов. Значительные изменения коснулись дизайна, который построен на принципах Material Design: трехмерные поверхности, реалистичная анимация при прикосновении. Ориентируясь на концепцию дизайна от Google, Сбербанк сделал приложение, соответствующее привычному пользователям Android графическому стилю.

Мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» для iPhone заняло первое место в рейтинге мобильных приложений банков для iPhone по удобству использования, опубликованном компанией UsabilityLab.

«Сбербанк» обновил мобильные приложения «Сбербанк Онлайн» для всех платформ: iOS, Android и WinPhone. Теперь для регистрации в приложении не нужен банкомат или веб-версия интернет-банка - достаточно ввести номер карты и подтвердить авторизацию по коду из СМС-сообщения. В новой версии мобильного приложения можно быстро перевести деньги не только клиенту Сбербанка, но и на карты Visa и MasterCard других российских банков. Для моментального перевода достаточно указать номер карты получателя. В сервисе анализа расходов можно создавать собственные категории расходов и переносить в них совершенные операции, что позволяет лучше контролировать повседневные траты.

Изменение количества активных пользователей системы дистанционного обслуживания в Ярославской области представлены в таблице 2

Таблица 2

Количество активных клиентов - пользователей ДБО ПАО «Сбербанк России» по Ярославской области за 2013-2015 гг., чел.

Стоит отметить, что активными клиентами - пользователями систем ДБО ПАО «Сбербанк России» признаются пользователи, совершившие хотя бы одну операцию в течение месяца с использованием той или иной системы ДБО. Клиенты, которые фактически являются пользователями систем ДБО, но по каким-либо причинам не используют их в данных расчетах не учитываются.

Рассчитаем показатели динамики на примере прироста активных пользователей Мобильного банка (МБ) в ПАО «Сбербанк России» по Ярославской области.

Цепной абсолютный прирост рассчитывается по формуле:

Изменения в 2014 году составили:

Изменения в 2015 году:

Рассчитаем цепной тип роста по формуле:

Где - значение показателя в текущем году;

Значение показателя предыдущего года.

Рассчитаем показатели динамики на примере прироста активных пользователей Интернет-банка «Сбербанк Онлайн» (СБОЛ) в ПАО «Сбербанк России» по Ярославской области:

Вывод: количество активных клиентов - пользователей СБОЛ ПАО «Сбербанк России» по Ярославской области увеличилось на 88 542 чел. в 2014 году и на 52 157 чел. в 2015 году, что составило 100,19 % и 29,48 % соответственно.

Такой резкий прирост пользователей за последние пару лет, характеризуется тем, что СБОЛ начал пользоваться большим доверием у клиентов. А так же с 2014 года произошло расширение функционала по выполняемым операциям, что позволяет держателям банковских карт ПАО «Сбербанк России» управлять своими вкладами и картами, совершать переводы через интернет, без комиссии оплачивать мобильную связь. Пользователи имеют возможность самостоятельно регистрироваться в системе и выбирать логин и пароль для входа. Для оплаты услуг в СБОЛ действуют пониженные комиссии, при открытии онлайн-вкладов - повышенные процентные ставки. При помощи СБОЛ можно оплачивать услуги ЖКХ, интернет, налоги (всего - более 60 тыс. поставщиков услуг). Рассчитаем показатели динамики на примере прироста активных пользователей Мобильного приложения «Сбербанк Онлайн» (МП) в ПАО «Сбербанк России» по Ярославской области:

Вывод: количество активных клиентов - пользователей Мобильного приложения «Сбербанк Онлайн» по Ярославской области увеличилось на 27 175 чел. в 2014 году и на 31 762 чел. в 2015 году, что составило 141,69 % и 68,52 % соответственно.

Таким образом, мы видим, что все виды ДБО набирают популярность. Население стало более доверительно относиться к такому рода обслуживанию. ПАО «Сбербанк России» стремительно развивает это направление деятельности, разрабатывая и внедряя все новые технологии в ДБО, и предлагая различного рода продукты и услуги, а также пакеты услуг, оптимизированные под конкретного пользователя.

Наиболее активно развивается Мобильное приложение «Сбербанк Онлайн», так как большинству пользователей важна мобильность системы ДБО. Многие клиенты, практически перестают пользоваться СБОЛ, переходя к Мобильному приложению. Обуславливается это тем, что им гораздо удобнее пользоваться планшетными компьютерами или мобильными телефонами с установленным на них приложением, чем быть привязанным к конкретному персональному компьютеру.

2.3 Характеристика операций проводимых ПАО «Сбербанк России» в системе дистанционного банкинга

Операции, совершаемые через системы ДБО ПАО «Сбербанк России» по Ярославской области представлены в таблице 3

Таблица 3

Операции, совершаемые через системы ДБО ПАО «Сбербанк России» по Ярославской области в 2013-2015 гг., тыс. шт.

Рассчитаем показатели динамики для совершенных операций через сервисы СБОЛ ПАО «Сбербанк России»:

Вывод: количество операций через СБОЛ ПАО «Сбербанк России» по Ярославской области увеличились на 1736 тыс. шт. в 2014 году и на 1471 тыс. шт. в 2015 году, что составило 23,45 % и 15,85 % соответственно. Рассчитаем показатели динамики для совершенных операций через устройства самообслуживания (УС) ПАО «Сбербанк России»:

Вывод: количество операций через устройства самообслуживания ПАО «Сбербанк России» по Ярославской области увеличились на 213 тыс. шт. в 2014 году и на 85 тыс. шт. в 2015 году, что составило 5,95 % и 2,24 % соответственно.

Рассчитаем показатели динамики для совершенных операций через Мобильное приложение «Сбербанк Онлайн»:

Вывод: количество операций через Мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» ПАО «Сбербанк России» по Ярославской области увеличились на 554 тыс. шт. в 2014 году и на 1212 тыс. шт. в 2015 году, что составило 41,65 % и 64,33 % соответственно. В отдельную категорию операций можно выделить, операции совершаемые через услугу автоплатеж (АП). Рассчитаем показатели динамики для услуги АП, предоставляемой своим клиентам ПАО «Сбербанк России»:

Вывод: количество операций по АП в ПАО «Сбербанк России» увеличились на 210 тыс. шт. в 2014 году и на 189 тыс. шт. в 2015 году, что составило 96,77 % и 44,26 % соответственно.

Рассчитаем доли выполняемых операций через сервисы ДБО ПАО «Сбербанк Роcсии» за 2015 год:

Графически данные результаты представлены в Приложении 4

Проведем исследование по самой востребованной системе ДБО в ПАО «Сбербанк России». В таблице 6 отражено количество операций, совершаемых клиентами - пользователями СБОЛ, каждый месяц, а также денежные суммы, приходящиеся на данные виды операций, то есть обороты денежных средств по операциям, совершенным с использованием ДБО.

Таблица 4

Количество операций, совершенных через СБОЛ в 2015 году, с указанием суммы оборотов денежных средств по ним

	Доля операции	Оплата услуг (ТВ, мобильная связь и т.д.)	Образовательные услуги	Платежи в бюджетные и внебюджетные фонды
	Кол-во. шт
	Сумма. тыс. руб.
	Кол-во. шт
	Сумма. тыс. руб.
	Кол-во. шт
	Сумма. тыс. руб.
	Кол-во, шт
	Сумма, тыс. руб.
	Кол-во, шт
	Сумма, тыс. руб.
	Кол-во, шт
	Сумма, тыс. руб.
	Кол-во, шт
	Сумма, тыс. руб.
	Кол-во, шт
	Сумма, тыс. руб.
Сентябрь	Кол-во, шт
	Сумма, тыс. руб.
	Кол-во, шт
	Сумма, тыс. руб.
	Кол-во, шт
	Сумма, тыс. руб.
	Кол-во, шт
	Сумма, тыс. руб.

Рассчитаем среднюю денежную сумму за 2015 год, приходящуюся на каждый вид операций выполняемых с использованием СБОЛ.

Из результатов расчетов мы можем сделать выводы, о том, что самыми популярными услугами в области Интернет-банкинга ПАО «Сбербанк России» являются оплата услуг ЖКХ и оплата иных услуг (мобильной связи, ТВ, Интернет и др.). Так же самые большие денежные обороты проходят при осуществлении оплаты через СБОЛ услуг ЖКХ.

На данный момент, эта отрасль очень хорошо развита в ПАО «Сбербанк России». Многие пользователи СБОЛ подключают АП, то есть им даже не приходится ежемесячно подавать заявку на оплату той или иной услуги. Банковская система сама считывает данные, оставленными пользователем в СБОЛ и высылает в установленный срок заявление об оплате. Пользователь может как подтвердить эту заявку, так и отклонить. Банк не вправе списать со счета клиента денежные средства без его подтверждения (согласия).

Оплата труда в банковской сфере

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 января 2011 г.). По данным журнала The Banker (1 июля 2010 г.)...

Организация деятельность банка на примере ОАО "Сбербанк"

Сбербанк России - один из крупнейших банков России и Восточной Европы. Полное наименование - Открытое акционерное общество «Сбербанк России». Кроме того, в деловой практике, в том числе во внутренних документах и формах...

Перспективы развития рынка пластиковых карт в Российской Федерации

В 1841 году император России Николай I своим указом повелел учредить сберегательные кассы при Московской и Петербургской сохранных казнах - именно этот год и ознаменовал возникновение старейшего банка России - Сбербанк...

Потребительский кредит

Сбербанк России - крупнейший банк Российской Федерации и СНГ

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и стран СНГ. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, владеющий 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция...

Система страхования банковских вкладов физических лиц в Российской Федерации

Система страхования банковских вкладов физических лиц в Российской Федерации (на материалах ОАО "Сбербанк России")

Исторически Сбербанк России отсчитывает свое основание с даты указа императора Николая I о создании сберегательных касс, подписанного в 1841 году. Почти за два столетия банк завоевал статус крупнейшего финансового института страны...

Управление кредитными рисками

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% . По данным журнала The Banker (1 июля 2012 г.)...

Управление пассивными операциями банка

Сбербанк - крупнейшая в России многопрофильная финансовая структура, успешно развивающая коммерческий банковский, инвестиционный и частный банковский бизнес, а также лизинг и управление активами...

Организация процесса кредитования ПАО «Сбербанк России»

Общая характеристика ПАО «Сбербанк России»

История «Сбербанка России» (СБ РФ) началась в 1841 году, когда по приказу императора Николая I были основаны первые сберегательные кассы в Московской и Петербургской сохранных казнах . С самого основания развитие данного банка происходит в тесной взаимосвязи с ходом истории. Во время стремительного развития банковского дела в России, в период 1895-1917гг., был утвержден первый официальный документ, регламентирующий деятельность сберегательных касс, касающуюся сохранения коммерческой тайны. В начале ХХ века, деятельность Сбербанка подверглась испытаниям: Первая Мировая, Гражданская войны, революции. Но, тем не менее, Сбербанк, несмотря на сложные условия, смог сохранить средства вкладчиков, объявив их неприкосновенными, несмотря на то, что для этого в какой-то мере пришлось пожертвовать конфиденциальностью. Также, появились новые услуги для клиентов, такие как осуществление денежных переводов, проведение операций с ценными и процентными бумагами. В годы Великой Отечественной войны, для сохранения своих позиций, Сбербанк активно использовал политику привлечения денежных средств путём организации лотерей для населения и размещения государственных займов. Также, банк оказывал серьёзное содействие государству в сферах ядерной и атомной промышленностей. После окончания войны, в течение 30 лет Сбербанк смог расширить свою сеть вдвое и увеличить клиентуру в 12 раз. После кризиса 1991 года, банк был окончательно сформирован как современный и универсальный. Вскоре в отделениях начали функционировать первые банкоматы, также в 1995 году был создан НПФ, который благодаря верной политике инвестирования, смог получить прибыль, равную 278% за 10 лет. С тех пор, Сбербанк постоянно совершенствуется, показывая свою стабильность и эффективность политики. Об этом можно судить и по рейтингам международных рейтинговых агентств.

Так, например, по рейтингу Fitch Ratings индивидуальный рейтинг Сбербанка равен «C/D», уровень поддержки долгосрочного рейтинга - «ВВВ», также другие показатели данного рейтинга стабильно относят компанию к группе «ВВВ», что является достаточно неплохим результатом. Говоря о рейтинге Moody"s, можно заметить стабильное отнесение банка к группе компаний «А3», что опять-таки достойно уважения. Рейтинг же банка по национальной шкале - «ААА (rus)» .

Банк имеет Генеральную лицензию Банка России на осуществление банковских операций №1481 от 30.08.2010г.

Так как Сбербанк является крупнейшим банком на территории России, то его филиальная сеть является довольно обширной. Банк имеет 17 территориальных банков, а также около 20 тысяч подразделений в Российской Федерации. Кроме того, Сбербанк имеет дочерние банки в Казахстане, Украине и Белоруссии. У каждого из территориальных банков в ведении находится своя филиальная сеть. Каждое отделение можно разделить на две части: головное отделение, которое выполняет следующие функции: планирование, ведение активных операций, осуществление контроля и методологических разработок; и внутренние структурные подразделения, отвечающие за оказание массовых услуг. Для удобства, каждому отделению присвоен свой номер и название. Более того, в отделениях существует жёсткая дифференциация по разделению в обслуживании физических и юридических лиц. Организационная структура ПАО «Сбербанк России» представлена на рисунке 2.8.

Рисунок 2.8 - Организационная структура ПАО «Сбербанк России»

Что касается управленческой структуры Сбербанка, то стоит отметить следующие органы управления :

- общее собрание акционеров. Оно является наивысшим органом управления, который решает основные вопросы деятельности банка;
- наблюдательный совет банка. Он состоит из 17 директоров (6 представителей Банка России, 2 представителя Правительства РФ, 2 представителя Сбербанка России, а также 7 независимых директоров). Наблюдательный совет осуществляет общее руководство деятельностью банка, кроме тех вопросов, которые отнесены к компетенции общего собрания акционеров;
- правление банка. Оно состоит из 14 членов. Основная задача - руководство текущей деятельностью банка.

Следует отметить и основные стратегии развития Сбербанка. Команда Сбербанка уверена, что достижение положительных результатов по поставленным целям поможет банку достичь уровня высококлассных универсальных мировых финансовых институтов. Стратегия развития заключается в получении высоких результатов по следующим направлениям:

- поддержание рентабельности капитала на уровне не ниже 20% путём увеличения объёма прибыли в три раза (к 2015 году) и одновременном снижении показателя соотношения операционных затрат к чистому операционному доходу на пять процентных пунктов;
- увеличение конкурентоспособности путём привлечения средств физических лиц, кредитования населения, привлечение средств корпоративных клиентов и их кредитование);
- улучшение «здоровья» банка, а именно: лучшие навыки в работе с клиентами, современная система риск-менеджмента, сопоставимая с масштабами бизнеса и современными требованиями IT-платформа, корпоративная культура, которой привержены все сотрудники банка;
- интеграция с зарубежными рынками: увеличение количества операций на рынках СНГ и Восточной Европы, улучшение сотрудничества с Индией и Китаем. Увеличение роста чистой прибыли, полученной заграницей до 5-7%, в том числе за счёт дополнительных приобретений.

Среди основных видов деятельности Сбербанка можно выделить следующие :

- расчётно-кассовое обслуживание в рублях и в иностранной валюте;
- конверсионные операции;
- международные расчеты (переводы, аккредитивы, инкассо и т.п.);
- валютный контроль;
- услуги по кредитованию;
- векселя и депозиты Сбербанка;
- операции с ценными бумагами;
- операции с пластиковыми картами;
- инкассация;
- предоставление в аренду банковских сейфов.

Нельзя не отметить и Кодекс внутреннего поведения Сбербанка. Основным его принципом является принцип уважения прав его акционеров и клиентов, принцип открытости информации, а также содействие эффективной деятельности банка и поддержание его финансовой стабильности и прибыльности. В Кодексе корпоративного управления наряду с защитой прав акционеров и взаимодействия их с менеджментом банка, отдельной главой выделена защита прав и особое уважение к клиентам, инвесторам и партнёрам. В документе подробно прописан тот факт, что Сбербанку важен каждый клиент, независимо от его религиозной, национальной и классовой принадлежности. Банк обещает придерживаться нейтральности в отношении приверженности в отношении политики и промышленных групп, действуя исключительно в интересах клиента. Также банк обязуется соблюдать правила честной конкуренции и оказывать активное содействие в процессе борьбы с легализацией доходов, полученных преступным путём. Важным аспектом являются обязательства банка по сохранению конфиденциальности информации об операциях клиентов. Основой долгосрочного и стабильного развития банк считает совершенствование отношений между организацией и кадровым составом, а именно: повышение ответственности и самостоятельности среди сотрудников как метод мотивации персонала, обеспечение работникам возможности применять свой творческий потенциал и повышать уровень профессиональной подготовки, стремление поддерживать уровень достойной заработной платы для сотрудников банка, уделение перманентного внимания вопросам безопасности и здоровья персонала. Кодекс корпоративного управления принимается общим собранием акционеров Сбербанка и терпит периодические коррективы, формируемые корпоративной практикой.

Центральный Банк Российской Федерации (ЦБ РФ) устанавливает 9 нормативов, которым должны соответствовать все банки, находящиеся на территории России. Сбербанк жёстко выполняет все нормативы ЦБ РФ.

Говоря о кадровой политике Сбербанка нельзя не отметить тот факт, что в 2010 году Сбербанк был признан лучшим банком по итогам первого этапа «Рейтинга работодателей России 2010». По мнению команды банка, успеха помогли достичь три ключевых фактора мотивации сотрудников: заработную плату следует устанавливать на конкурентоспособном уровне для каждого конкретного региона, система оплаты труда должна быть прозрачной, а также работники должны иметь возможность влиять на уровень своей заработной платы. Следует отметить также тот факт, что в Сбербанке действует уникальная для России система защиты персонала, то есть каждый сотрудник застрахован от несчастных случаев и заболеваний, каждый с определённой периодичностью проходит медицинские осмотры. В апреле 2011 года была внедрена программа, которая позволит сотрудникам после выхода на пенсию получать дополнительный доход в виде негосударственных пенсионных отчислений. Более того, Сбербанк обеспечивает хорошую базу для совершенствования сотрудниками своих профессиональных качеств и навыков, путём проведения различных лекций и семинаров на базе специального корпоративного университета Сбербанка.

Сбербанк, как крупнейший банк Российской Федерации не может обойти стороной и политику благотворительности. В частности Северо-Западный банк активно поддерживает финансирование социальных проектов. Банк ведёт долгосрочное сотрудничество с крупнейшими театрами Санкт-Петербурга: Мариинским, Александринским, БДТ; оказывает содействие музеям: в частности, Русскому музею была оказана финансовая поддержка для реставрации скульптур и решётки Летнего сада; на средства Сбербанка были также отреставрированы некоторые павильоны в комплексе «Царское село», «Самсон, разрывающий пасть льву» в Петергофе, реставрация скульптур в группе Исаакиевского собора, памятников в Кижи. Сбербанк оказывает неоценимую поддержку детским домам Санкт-Петербурга, помогает в организации проведения ежегодного парада 9 мая. Более того, многие университеты Санкт-Петербурга имеют совместные программы со Сбербанком, например, СПбГУЭФ, ИНЖЭКОН, ЛЭТИ, Высшая школа менеджмента, Высшая банковская школа и т.д.

Среди крупнейших партнёров Сбербанка следует отметить :

ЗАО ИК «Тройка Диалог». В январе 2012 года между компанией «Тройка Диалог» и Сбербанком было заключено соглашение о закрытии сделки по объединению компаний. В результате слияния в России был создан первый в истории государства универсальный глобальный банковский институт.

ЗАО «Сбербанк Лизинг». Целью компании является повышение доступности процедуры лизинга для малого бизнеса и улучшение условий предоставления услуг лизинга для среднего и крупного предпринимательства.

ООО «Сбербанк Капитал». Это общество является дочерней компанией ОАО «Сбербанка России». Оно занимается реализацией проектов в сферах угольной, топливно-энергетической, автомобильной промышленностей, коммерческой и жилой недвижимости.

ЗАО «Сбербанк-АСТ». Данная организация является российским оператором для проведения открытых аукционов в электронной форме.

ООО «Аукцион». Является оценочной компанией, специализирующейся на оценке недвижимости, бизнеса, автотранспорта и оборудования. Дочерняя компания ОАО «Сбербанк России».

НПФ Сбербанка. Оказывает индивидуальные и корпоративные пенсионные услуги.

ЗАО «БКИ Экспириан-Интерфакс». ЗАО «Объединённое кредитное бюро» оказывает помощь в снижении рисков для участников финансового рынка, помощь в принятии решения о кредитовании, помощь в предотвращении мошенничества.

ЗАО «Статус». Является регистраторским обществом и профессиональным участником рынка ценных бумаг. Оказывает помощь в ведении реестра держателей ценных бумаг.

ЗАО «Стратеджи Партнерс Групп». Организация оказывает всевозможное содействие в проведении преобразований, которые впоследствии смогли бы содействовать более эффективному использованию материальных, интеллектуальных и финансовых ресурсов, что в итоге способствует укреплению лидерства организации на финансовых рынках.

ПАО «РАД». Российский аукционный дом - организация, призванная проводить классические и электронные аукционы.

Следует отметить и ещё одно преимущество Сбербанка России. Оно заключается в соответствии его информационных технологий мировым стандартам ISO/IEC 20000:1-2005 "Information Technology - Service Management". Данный стандарт устанавливает требования к управлению информационными сервисами, а также определяет критерии оценки и мониторинга качества процессов управления IT.

Таким образом, Сбербанк России является крупнейшим и наиболее значимым банком на территории Российской Федерации и СНГ, имеющим достаточно хорошие показатели и тенденции по рейтингам международных агентств. Банк удовлетворяет потребности дифференцированных групп населения в различных видах банковских услуг. Также он имеет очень разветвлённую филиальную сеть на территории и даже за пределами России. Сбербанк проводит активную политику в области развития корпоративной этики, оказывает содействие государству в социальной сфере.

Введение

Мотивация персонала является основным средством обеспечения оптимального использования ресурсов, мобилизации имеющегося кадрового потенциала. Основная цель процесса мотивации - это получение максимальной отдачи от использования имеющихся трудовых ресурсов, что позволяет повысить общую результативность и прибыльность деятельности предприятия.

Особенностью управления персоналом при переходе к рынку является возрастающая роль личности работника. Соответственно и меняется соотношение стимулов и потребностей, на которые может опереться система стимулирования. Для мотивации сотрудников компании сегодня используют как финансовые, так и нефинансовые методы вознаграждения. Между тем, определенной картины о соотношении отдельных аспектов мотивационной сферы сотрудников сегодня и наиболее эффективных методов управления ими ни теория менеджмента, ни практика управления персоналом не дает.

Целью данной курсовой работы является разработка путей совершенствования системы стимулирования персонала в современных условиях на примере ПАО Сбербанк. Для достижения поставленной цели в работе решались следующие задачи:

· Изучение теоретических основ и современных тенденций мотивации труда и ее роли в повышении эффективности деятельности предприятия.

· Анализ организации стимулирования персонала ПАО Сбербанк.

· Разработка мероприятий по совершенствованию стимулирования персонала ПАО Сбербанк.

Данная курсовая работа состоит из трех глав, первая глава посвящена общей характеристики предприятия, вторая теоретической основе совершенствование мотивации и стимулирования трудовой деятельности персонала, третья глава является практической частью выполненной курсовой работы. В первой главе приводится общая характеристика деятельности организации, анализируются мотивационные типы сотрудников, с помощью теста Герчикова на мотивационные типы.

Во второй рассматривается мотивация персонала как важнейший фактор повышения эффективности производства, подробно характеризуются типы мотивации работников, а также формируются методы стимулирования персонала.

В третьей главе на основе анализа системы мотивации в данной организации излагаются пути совершенствования стимулирования персонала.Особое внимание уделяется применению формы оплаты труда.

Глава 1.Анализ эффективности мотивации персонала ПАО Сбербанк.

Характеристика ПАО Сбербанк.

ПАО Сбербанк - крупнейший банк в России и СНГ с самой широкой сетью подразделений, предоставляющий весь спектр инвестиционно-банковских услуг. С сентября 2012 года 50% плюс одна акция банка находятся под контролем Центрального банка РФ, свыше трети акций принадлежит зарубежным компаниям. Около половины российского рынка частных вкладов, а также каждый третий корпоративный и розничный кредит в России приходятся на Сбербанк.

Система управления Сберегательного банка РФ, закреплена в основном правоустанавливающем документе - Уставе Сбербанка РФ, поскольку во многом она зависит от этого. В 2014 году Сбербанк занял 63 место в рейтинге самых дорогих мировых брендов, опубликованном консалтинговой компанией Brand Finance. Стоимость бренда Сбербанка оценена в $14,16 млрд: за год она выросла почти на $3,4 млрд. Тем самым Сбербанк признан самым дорогим брендом России.

Настоящим Открытое акционерное общество «Сбербанк России» (далее – Банк) уведомляет о том, что 04 августа 2015 года Управлением Федеральной налоговой службы по г.Москве зарегистрирована новая редакция устава Банка, содержащая новое фирменное наименование Банка, о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

В связи с получением Банком 11 августа 2015 года соответствующего сообщения Центрального банка Российской Федерации и зарегистрированной редакции устава Банка, сообщает следующую информацию:

Новое полное фирменное наименование Банка на русском языке: Публичное акционерное общество «Сбербанк России».

Новое сокращенное фирменное наименование Банка на русском языке: ПАО Сбербанк.

Структура управления Сбербанка РФ, существующая в настоящее время, утверждена решением Правления Сбербанка РФ и выглядит следующим образом:

Организационная структура управления Сбербанка РФ:

Общее собрание акционеров.

Общее собрание акционеров является высшим органом управления Банка. На Общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка. Перечень вопросов, относящихся к компетенции Общего собрания акционеров, определены Федеральным законом "Об акционерных обществах" и Уставом Банка.

Общее собрание акционеров утверждает годовой отчет Банка, а также принимает решения о распределение прибыли и выплате дивидендов, утверждает аудитора на следующий год, избирает членов Наблюдательного совета и Ревизионной комиссии, утверждает в новой редакции Устав и Положение о Правлении, принимает решения о выплате вознаграждения членам Наблюдательного совета и Ревизионной комиссии.

Наблюдательный совет .

В соответствии с Уставом общее руководство деятельностью Банка осуществляет Наблюдательный совет. К компетенции Наблюдательного совета относятся вопросы определения приоритетных направлений деятельности Банка, образование коллегиального исполнительного органа Банка - Правления, вопросы созыва и подготовки общих собраний акционеров, рекомендации по размеру дивидендов и порядку их выплаты, периодическое заслушивание отчетов Президента, Председателя Правления Банка о финансовых результатах деятельности Банка, выполнении приоритетных задач и другие вопросы.

Наблюдательный совет Сбербанка состоит из 17 членов. В 2010 году в состав Наблюдательного совета были избраны 12 членов совета - представителей основного акционера, администрации Президента и Правительства Российской Федерации; 2 менеджера Банка; 3 независимых директора, полностью удовлетворяющих требованиям, предъявляемым к независимым директорам российским законодательством.

Комитеты Наблюдательного совета.

Комитеты Наблюдательного совета являются органами, созданными для предварительного рассмотрения наиболее важных вопросов, отнесенных к компетенции Наблюдательного совета, и подготовки рекомендаций по ним. Формирование Комитетов осуществляется ежегодно из числа членов Наблюдательного совета. В состав каждого Комитета входят независимые директора. Комитеты способствуют рабочему взаимодействию с органами управления Банка. Решения Комитетов носят рекомендательный характер.

Комитет по аудиту осуществляет предварительную оценку кандидатов в аудиторы Банка, рассматривает заключения аудитора и Ревизионной комиссии, оценивает эффективность внутреннего контроля Банка, предварительно рассматривает годовую финансовую отчетность Банка.

Комитет по кадрам и вознаграждениям призван способствовать привлечению к управлению Банком высококвалифицированных специалистов и созданию необходимых стимулов для их успешной работы.

Комитет по стратегическому планированию осуществляет предварительное рассмотрение вопросов, касающихся стратегического управления деятельностью Банка, в целях повышения эффективности его деятельности в долгосрочной перспективе.

Правление.

Руководство текущей деятельностью Банка осуществляется Президентом, Председателем Правления Банка и Правлением Банка.

Правление является коллегиальным исполнительным органом управления. Правление предварительно обсуждает все вопросы, подлежащие рассмотрению общим собранием акционеров и Наблюдательным советом Банка; определяет политику Банка в сфере управления рисками; обсуждает отчеты руководителей подразделений центрального аппарата Банка и руководителей территориальных банков об итогах деятельности; организует внедрение в практику работы Банка наиболее прогрессивных банковских технологий; обеспечивает создание современной банковской инфраструктуры; образует коллегиальные рабочие органы; утверждает внутренние документы, регулирующие текущую деятельность Банка, в том числе определяющие политику Банка в различных областях деятельности; а также рассматривает и решает другие вопросы деятельности Банка.

Комитеты при Правлении.

В целях повышения эффективности работы и развития бизнеса в Банке функционирует ряд коллегиальных органов (комитетов), подотчетных Правлению ПАО Сбербанк, основными задачами, которых является решение вопросов и проведение единой, согласованной политики по различным направлениям операционной деятельности Банка.

Коллегиальные органы Сбербанка России и их основные задачи:

Комитет по корпоративному бизнесу Принимает решения по ключевым вопросам корпоративного бизнеса, Комитет по предоставлению кредитов и инвестиций. Принимает решения по наиболее крупным кредитам и связанным с этим вопросам,Комитет по проблемным активам Принимает решения по ключевым вопросам организации работы по возврату кредитных средств,принимает решения о списании безнадежной задолженности Комитет по розничному бизнесу Принимает решения по ключевым вопросам розничного бизнеса,Комитет по розничному кредитованию Принимает решения по вопросам кредитования физических лиц Комитет по управлению активами и пассивами Принимает решения по вопросам управления активами и пассивами Банка, управления риском ликвидности и рыночными рисками Комитет по реализации Стратегии развития Принимает решения по ключевым вопросам, касающимся реализации Стратегии Банка Комитет по процессам и технологиям Принимает решения по вопросам развития технологий в Банке, управляет портфелем ИТ-проектов, утверждает модели банковских процессов Комитет по вопросам управления персоналом Принимает решения по вопросам организации работы с персоналом, рассматривает организационные структуры и штатные расписания центрального аппарата

Коллегия Банка

С 2008 года в Банке функционирует постоянно действующий коллегиальный рабочий орган - Коллегия Банка, в состав которой входят члены Правления Банка, руководители территориальных и дочерних банков, ряд руководителей подразделений центрального аппарата. Этот коллегиальный орган является площадкой для активного обсуждения стратегических вопросов развития Банка и выработки оптимальных решений, учитывающих региональные особенности деятельности Банка. Заседания Коллегии проводятся регулярно, как правило, на базе одного из территориальных банков, что дает возможность изучать лучшую практику работы на местах, посещать региональные банковские подразделения.

Ревизионная комиссия.

Для осуществления контроля за финансово-хозяйственной деятельностью Банка годовым Общим собранием акционеров избирается Ревизионная комиссия. Ревизионная комиссия проверяет соблюдение Банком законодательных и других актов, регулирующих его деятельность, постановку внутреннего контроля в Банке, законность совершаемых операций. Ревизионная комиссия дает оценку достоверности данных, включаемых в годовой отчет и содержащихся в годовой бухгалтерской отчетности Банка.

По состоянию на 1 января 2011г. Сеть Сбербанка России состоит из 17 территориальных банков и 521 отделения на всей территории России, имеет 1 зарубежный филиал (Индия), 2 зарубежных представительства (Германия, Китай) и 3 дочерних банка (Казахстан, Украина, Беларусь).

В сегодняшнем Сбербанке почти ничего не напоминает о сберегательных кассах, функции которых он выполнял на протяжении значительного периода своей истории. Но удивительно другое: Сбербанк уже мало похож даже на самого себя всего лишь десятилетней давности!

Способность к переменам и движению вперед - признак отличной «спортивной» формы, в которой находится сегодня Сбербанк. Титул старейшего и крупнейшего банка России не мешает ему открыто и добросовестно конкурировать на банковском рынке и держать руку на пульсе финансовых и технологических перемен. Сбербанк не только шагает в ногу с современными тенденциями рынка, но и опережает их, уверенно ориентируясь в стремительно меняющихся технологиях и предпочтениях клиентов.

Лидер банковского сектора

Сбербанк сегодня - это кровеносная система российской экономики, треть ее банковской системы. Банк дает работу и источник дохода каждой 150-й российской семье.

На долю лидера российского банковского сектора по общему объему активов приходится 28,7% совокупных банковских активов (по состоянию на 1 января 2016 года).

Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю приходится 46% вкладов населения, 38,7% кредитов физическим лицам и 32,2% кредитов юридическим лицам.

Сбербанк сегодня - это 12 территориальных банков и более 14 тысяч подразделений по всей стране, в 83 субъектах Российской Федерации, расположенных на территории 11 часовых поясов.

мобильные приложения Сбербанк Онлайн для смартфонов (более 40 млн активных пользователей);
веб-версия Сбербанк Онлайн (13 млн активных пользователей);
SMS-сервис «Мобильный банк» (более 23 млн активных пользователей);
одна из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (более 90 тыс. устройств).

Кроме того, Сбербанк Онлайн был признан лучшим розничным онлайн банкингом в странах Центральной и Восточной Европе по мнению журнала Global Finance в 2014 и 2017 годах, а также признан лучшим банком в России по итогам исследования, проведенного этим журналом в 2015 году.

Международная сеть

Сбербанк сегодня - это мощный современный банк, который стремительно трансформируется в один из крупнейших мировых финансовых институтов. В последние годы Сбербанк существенно расширил свое международное присутствие. Помимо стран СНГ (Казахстан, Украина и Беларусь), Сбербанк представлен в девяти странах Центральной и Восточной Европы (Sberbank Europe AG, бывший Volksbank International) и в Турции (DenizBank).

Сбербанк занял первое место среди банков Центральной и Восточной Европы в опубликованном рейтинге топ-1000 крупнейших банков мира британского журнала The Banker, составленном на базе отчетности за 2017 год.

Акционеры

Основным акционером и учредителем Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, который владеет 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Другими акционерами Банка являются международные и российские инвесторы.

Обыкновенные и привилегированные акции банка котируются на российских биржевых площадках с 1996 года. Американские депозитарные расписки (АДР) котируются на Лондонской фондовой бирже, допущены к торгам на Франкфуртской фондовой бирже и на внебиржевом рынке в США.

Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций 1481. Официальный сайт Банка - www.сайт.